Bonifico sul conto sbagliato? Come recuperare i soldi

Una cifra sbagliata e l'affitto finisce sul conto di uno sconosciuto. Succede anche alle persone attente, e spesso si può rimediare. Chiama subito la banca. Anche se l'errore è tuo, la banca deve fare ragionevoli sforzi per recuperare i soldi, e la banca che li ha ricevuti deve collaborare. Se il recupero non riesce, la tua banca deve darti per iscritto le informazioni che ti servono per chiedere tu stesso la restituzione. Chi li ha ricevuti non ha alcun diritto di tenerli, e la banca deve rispondere a un tuo reclamo entro 15 giorni lavorativi.

Errore tuo o della banca

È la prima domanda, perché decide quanto è forte la tua posizione.

Se hai inserito i dati sbagliati, il pagamento si considera eseguito correttamente verso il conto che hai indicato. Secondo la direttiva UE sui servizi di pagamento (articolo 88) e le Payment Services Regulations 2017 del Regno Unito (regulation 90), la banca non risponde della perdita. Nel 2019 la Corte di giustizia dell'UE ha confermato che questo vale per entrambe le banche, anche quando il nome non corrispondeva al numero di conto.

Se i tuoi dati erano corretti e la banca ha inviato i soldi altrove, o per un importo sbagliato, la banca deve rimborsarti senza indebito ritardo (articolo 89 nell'UE, regulation 91 nel Regno Unito). Prima di chiamare, confronta la riga dell'estratto conto con quello che volevi digitare.

Cosa deve fare la banca, anche se l'errore è tuo

Le norme impongono comunque tre obblighi alle banche:

• La tua banca deve fare ragionevoli sforzi per recuperare i soldi.
• La banca che li ha ricevuti deve collaborare, anche fornendo alla tua banca tutte le informazioni utili.
• Se il recupero non riesce, la tua banca deve darti, su richiesta scritta, tutte le informazioni in suo possesso che ti servono per avviare un'azione legale e recuperare i soldi.

La banca può farti pagare il recupero solo se le condizioni del tuo conto lo prevedono. Chiedi di vedere la clausola.

La verifica del nome prima di pagare

Ora le banche controllano che il nome che inserisci corrisponda al conto prima che tu confermi il pagamento.

Dove	Verifica del nome	Se qualcosa va storto
Paesi dell'euro (Francia, Germania, Spagna, Italia, Portogallo, Paesi Bassi e altri)	Obbligatoria su ogni bonifico dal 9 ottobre 2025: corrispondenza, corrispondenza parziale o nessuna corrispondenza	Se la banca non ha fatto correttamente la verifica e questo ha causato il pagamento sbagliato, deve rimborsarti senza ritardo
Paesi UE fuori dall'euro, come la Polonia	Obbligatoria dal 9 luglio 2027	Fino ad allora valgono gli obblighi di recupero visti sopra
Regno Unito	Confirmation of Payee mostra un avviso prima del pagamento	Se ignori un avviso, la richiesta di rimborso si indebolisce, ma gli obblighi di recupero restano
Stati Uniti	Nessuna verifica generale del nome	I bonifici ACH finiti al destinatario sbagliato possono essere stornati dalla banca entro cinque giorni bancari dal regolamento

La verifica non ti impedisce mai di pagare. Se hai proceduto dopo un esito di nessuna corrispondenza, la banca non risponde della perdita, ma deve comunque provare a recuperare i soldi.

Come recuperare i soldi, passo per passo

1. Chiama subito la banca. Usa il numero sulla carta o nell'app. Chiedi di richiamare il pagamento e di contattare la banca che lo ha ricevuto. Annota il riferimento, l'ora e il nome della persona con cui hai parlato.
2. Annulla quello che deve ancora partire. Un ordine permanente o un pagamento con data futura si può revocare fino alla fine della giornata lavorativa precedente alla scadenza.
3. Mettilo per iscritto lo stesso giorno. Un messaggio sicuro nell'app: il pagamento, l'errore, il riferimento e la richiesta di recuperare i soldi in base alle norme sui pagamenti, con una data per l'aggiornamento.
4. Chiedi alla persona che volevi pagare di confermare per iscritto che non le è arrivato nulla. È una prova utile.
5. Scrivi al destinatario solo se lo conosci, per esempio un vecchio padrone di casa o un ex fornitore. Non cercare mai di rintracciare da solo uno sconosciuto.
6. Sollecita alla data. Se non arriva nulla, un breve sollecito con una nuova data a cinque giorni lavorativi.
7. Se il recupero non riesce, chiedi per iscritto le informazioni che ti servono per chiedere i soldi al destinatario.

Il messaggio da inviare

Oggetto: Pagamento inviato al conto sbagliato il 30 ottobre 2026: richiesta di recupero di £1,150

Venerdì 30 ottobre 2026 alle 18:40 ho inviato £1,150 con Faster Payment dal mio conto corrente che termina con 4471 per pagare l'affitto. Ho invertito due cifre del numero di conto, quindi i soldi sono finiti su un conto diverso da quello che intendevo. Il mio padrone di casa ha confermato di non averli ricevuti. L'ho segnalato per telefono il 31 ottobre e mi è stato dato il riferimento NB-77310.

Riconosco che l'errore nei dati è mio. Ai sensi della regulation 90 delle Payment Services Regulations 2017, vi chiedo di fare ragionevoli sforzi per recuperare il denaro, con la collaborazione della banca che lo ha ricevuto.

Vi chiedo di confermarmi per iscritto che avete contattato la banca del destinatario e quando, e di aggiornarmi entro lunedì 9 novembre 2026. Se il recupero non è possibile, vi chiedo di inviarmi per iscritto le informazioni che mi servono per chiedere la restituzione del denaro, come prevede la regulation 90.

Nell'UE cita invece l'articolo 88 della direttiva sui servizi di pagamento. Sostituisci i dettagli con i tuoi.

Scadenze e a chi fare reclamo

• Reclamo alla banca: deve rispondere entro 15 giorni lavorativi, o entro 35 giorni lavorativi in casi eccezionali, se ti spiega il motivo.
• Errore della banca: segnalalo alla banca senza indebito ritardo, e al più tardi entro 13 mesi dal pagamento.
• Arbitri e ombudsman: nel Regno Unito, il Financial Ombudsman Service, gratuito, entro 6 mesi dalla risposta definitiva della banca. Nell'UE, l'ombudsman bancario o l'organismo per i reclami del tuo Paese: il médiateur della banca in Francia, la Schlichtungsstelle in Germania, il Banco de España, l'Arbitro Bancario Finanziario in Italia, il Banco de Portugal, il Kifid nei Paesi Bassi, il Rzecznik Finansowy in Polonia. Negli Stati Uniti, il Consumer Financial Protection Bureau.
• Il destinatario: se si rifiuta di restituirli, prima una diffida e poi una causa per le controversie di modesto valore. Tra Paesi UE, il procedimento europeo per le controversie di modesta entità copre richieste fino a €5,000.

Arbitri e ombudsman valutano come la banca ha gestito il caso. Non possono ordinare a uno sconosciuto di pagare, ed è per questo che le informazioni della tua banca contano.

Quando non è un errore

Se un'email ha cambiato il numero di conto o qualcuno che si spacciava per la tua banca ti ha detto di spostare i soldi, è una truffa, non un pagamento finito per sbaglio sul conto sbagliato. Chiama subito il numero antifrode della banca: valgono regole diverse. I soldi usciti dal conto senza che li abbia inviati tu sono un pagamento non autorizzato, con regole di rimborso più forti.

In breve

Chiama la banca appena te ne accorgi e chiedi di recuperare il pagamento. Se l'errore di battitura è tuo, la banca non deve rimborsarti, ma deve provare a riavere i soldi e, se non ci riesce, darti le informazioni per chiederli tu. Chi li ha ricevuti non ha diritto di tenerli. Metti ogni passaggio per iscritto, con una data.

Domande

La banca può semplicemente annullare il pagamento?

Non da sola. Una volta che la tua banca ha ricevuto l'ordine di pagamento, non si può più revocare, quindi la banca del destinatario deve collaborare e di solito serve il consenso del titolare del conto. Un pagamento con data futura si può ancora annullare fino alla fine della giornata lavorativa precedente alla scadenza.

La banca mi ha mostrato un avviso di nessuna corrispondenza e ho pagato lo stesso. Ho perso i soldi?

Non per forza. Se hai ignorato l'avviso, la banca non deve rimborsarti di tasca sua, ma deve comunque fare ragionevoli sforzi per recuperare i soldi, e chi li ha ricevuti continua a non avere alcun diritto di tenerli.

La banca mi dirà chi ha ricevuto i miei soldi?

Non subito. Se il recupero non riesce, la banca deve darti, su richiesta scritta, tutte le informazioni in suo possesso che ti servono per avviare un'azione legale. Anche un tribunale può essere la strada per conoscere l'identità del destinatario.

E se l'errore è della banca?

Allora il problema è della banca. Se il tuo ordine era corretto e i soldi sono andati altrove o per un importo sbagliato, la banca deve rimborsarti senza indebito ritardo. Segnalalo appena te ne accorgi, e al più tardi entro 13 mesi.

Informazioni generali, non consulenza legale. Le regole cambiano e dipendono da dove vivi: controlla la fonte ufficiale prima di basarti su una data o un importo.

Fonti

• Direttiva sui servizi di pagamento (UE) 2015/2366, articoli 71, 80, 88, 89 e 101 (EUR-Lex, verificato il novembre 2026)
• Regolamento (UE) 2024/886 sui bonifici istantanei e sulla verifica del beneficiario (EUR-Lex, verificato il novembre 2026)
• Payment Services Regulations 2017, regulation 90 (legislation.gov.uk, verificato il novembre 2026)
• Financial Ombudsman Service: come presentare un reclamo (Regno Unito, verificato il novembre 2026)