Virement envoyé sur le mauvais compte ? Comment récupérer votre argent

Un seul chiffre faux et le loyer atterrit sur le compte d'un inconnu. Cela arrive aux gens les plus attentifs, et c'est souvent rattrapable. Appelez votre banque tout de suite. Même si l'erreur vient de vous, la banque doit faire des efforts raisonnables pour récupérer l'argent, et la banque qui l'a reçu doit coopérer. Si la récupération échoue, votre banque doit vous fournir par écrit les informations nécessaires pour réclamer l'argent vous-même. La personne qui l'a reçu n'a aucun droit de le garder, et une réclamation adressée à votre banque doit recevoir une réponse sous 15 jours ouvrables.

Votre erreur ou celle de la banque

C'est la première question à se poser, car elle détermine la solidité de votre position.

Si vous avez saisi de mauvaises coordonnées, le paiement est considéré comme correctement exécuté vers le compte que vous avez indiqué. Selon la directive européenne sur les services de paiement (article 88) et les Payment Services Regulations 2017 au Royaume-Uni (regulation 90), la banque n'est pas responsable de la perte. La Cour de justice de l'Union européenne a confirmé en 2019 que cela vaut pour les deux banques, même quand le nom ne correspondait pas au numéro de compte.

Si vos coordonnées étaient justes et que la banque a envoyé l'argent ailleurs, ou pour un mauvais montant, elle doit vous rembourser sans délai injustifié (article 89 dans l'UE, regulation 91 au Royaume-Uni). Comparez la ligne du relevé avec ce que vous vouliez saisir avant d'appeler.

Ce que votre banque doit faire, même si l'erreur vient de vous

Les règles imposent tout de même trois obligations aux banques :

• Votre banque doit faire des efforts raisonnables pour récupérer l'argent.
• La banque du bénéficiaire doit coopérer, notamment en communiquant à votre banque toutes les informations utiles.
• Si la récupération échoue, votre banque doit, sur demande écrite, vous communiquer toutes les informations dont elle dispose et dont vous avez besoin pour engager une action en justice afin de récupérer l'argent.

La banque ne peut vous facturer la récupération que si les conditions de votre compte le prévoient. Demandez à voir la clause.

La vérification du bénéficiaire avant de payer

Les banques vérifient désormais le nom que vous saisissez par rapport au compte avant que vous confirmiez un paiement.

Localisation	Vérification du nom	En cas de problème
Pays de la zone euro (France, Allemagne, Espagne, Italie, Portugal, Pays-Bas et autres)	Obligatoire pour chaque virement depuis le 9 octobre 2025 : concordance, concordance partielle ou absence de concordance	Si la banque n'a pas effectué correctement la vérification et que cela a causé le mauvais paiement, elle doit vous rembourser sans délai
Pays de l'UE hors zone euro, comme la Pologne	Obligatoire à partir du 9 juillet 2027	D'ici là, les obligations de récupération ci-dessus s'appliquent
Royaume-Uni	Confirmation of Payee affiche un avertissement avant le paiement	Passer outre un avertissement affaiblit une demande de remboursement ; les obligations de récupération s'appliquent toujours
États-Unis	Pas de vérification du nom généralisée	Les virements ACH envoyés au mauvais destinataire peuvent être annulés par la banque dans les cinq jours bancaires suivant le règlement

La vérification ne vous empêche jamais de payer. Si vous avez continué malgré une absence de concordance, la banque n'est pas responsable de la perte, mais elle doit quand même tenter de récupérer l'argent.

Récupérer l'argent, étape par étape

1. Appelez votre banque maintenant. Utilisez le numéro figurant sur votre carte ou dans l'application. Demandez-lui de rappeler le paiement et de contacter la banque du bénéficiaire. Notez la référence, l'heure et le nom de votre interlocuteur.
2. Annulez tout ce qui reste à venir. Un virement permanent ou un virement à date d'exécution future peut être annulé jusqu'à la fin du jour ouvrable précédant son exécution.
3. Mettez-le par écrit le jour même. Un message sécurisé dans l'application : le paiement, l'erreur, la référence et une demande de récupération des fonds au titre des règles sur les paiements, avec une date pour un point d'étape.
4. Demandez à la personne que vous vouliez payer de confirmer par écrit qu'elle n'a rien reçu. C'est une preuve utile.
5. N'écrivez au bénéficiaire que si vous le connaissez, par exemple un ancien propriétaire ou un ancien fournisseur. N'essayez jamais de retrouver vous-même un inconnu.
6. Relancez à la date prévue. Si rien ne vient, une relance courte avec une nouvelle date à cinq jours ouvrables.
7. Si la récupération échoue, demandez par écrit les informations dont vous avez besoin pour réclamer l'argent au bénéficiaire.

Le message à envoyer

Objet : Virement envoyé sur le mauvais compte le 30 octobre 2026 : demande de récupération de £1,150

Le vendredi 30 octobre 2026 à 18 h 40, j'ai envoyé £1,150 par Faster Payment depuis mon compte courant se terminant par 4471 pour payer mon loyer. J'ai inversé deux chiffres du numéro de compte, et l'argent est parti sur un compte qui n'était pas le bon. Mon propriétaire a confirmé qu'il ne l'a pas reçu. Je l'ai signalé par téléphone le 31 octobre et on m'a donné la référence NB-77310.

Je reconnais que l'erreur de coordonnées vient de moi. Conformément à la regulation 90 des Payment Services Regulations 2017, je vous demande de faire des efforts raisonnables pour récupérer les fonds, avec la coopération de la banque du bénéficiaire.

Merci de me confirmer par écrit que vous avez contacté la banque du bénéficiaire, en précisant quand, et de m'informer de l'avancement d'ici le lundi 9 novembre 2026. Si la récupération est impossible, merci de m'envoyer par écrit les informations dont j'ai besoin pour réclamer l'argent, comme l'exige la regulation 90.

Dans l'UE, citez plutôt l'article 88 de la directive sur les services de paiement. Remplacez par vos propres informations.

Délais et recours

• Réclamation auprès de votre banque : elle doit répondre sous 15 jours ouvrables, ou sous 35 jours ouvrables dans des cas exceptionnels si elle vous en explique la raison.
• Erreur de la banque : signalez-la à la banque sans délai injustifié, et au plus tard dans les 13 mois suivant le paiement.
• Médiateur : au Royaume-Uni, le Financial Ombudsman Service, gratuit, dans les 6 mois suivant la réponse définitive de la banque. Dans l'UE, le médiateur bancaire ou l'organisme de réclamation de votre pays : le médiateur de la banque en France, la Schlichtungsstelle en Allemagne, le Banco de España, l'Arbitro Bancario Finanziario en Italie, le Banco de Portugal, Kifid aux Pays-Bas, le Rzecznik Finansowy en Pologne. Aux États-Unis, le Consumer Financial Protection Bureau.
• Le bénéficiaire : s'il refuse de rembourser, une mise en demeure, puis la procédure de petits litiges. Entre pays de l'UE, la procédure européenne de règlement des petits litiges couvre les demandes jusqu'à €5,000.

Les médiateurs jugent la façon dont la banque a traité le dossier. Ils ne peuvent pas obliger un inconnu à payer, d'où l'importance des informations fournies par votre banque.

Quand ce n'est pas une erreur

Si un e-mail a modifié le numéro de compte ou si quelqu'un se faisant passer pour votre banque vous a demandé de déplacer de l'argent, c'est une arnaque, pas un virement mal dirigé. Appelez tout de suite le service fraude de votre banque : d'autres règles s'appliquent. Un argent sorti de votre compte sans que vous l'ayez envoyé est un paiement non autorisé, avec des règles de remboursement plus favorables.

En bref

Appelez votre banque dès que vous vous en rendez compte et demandez-lui de récupérer le paiement. Si l'erreur de saisie vient de vous, la banque n'a pas à vous rembourser, mais elle doit tenter de récupérer l'argent et, en cas d'échec, vous fournir les informations pour le réclamer vous-même. Le bénéficiaire n'a aucun droit de le garder. Mettez chaque étape par écrit, avec une date.

Questions

Ma banque peut-elle simplement annuler le virement ?

Pas seule. Une fois que votre banque a reçu un ordre de paiement, il est irrévocable : la banque du bénéficiaire doit donc coopérer, et le titulaire du compte doit généralement donner son accord. Un paiement programmé à une date future peut encore être annulé jusqu'à la fin du jour ouvrable précédant son exécution.

La banque a affiché une absence de concordance et j'ai payé quand même. Ai-je perdu l'argent ?

Pas forcément. Passer outre l'avertissement signifie que la banque n'a pas à vous rembourser elle-même, mais elle doit toujours faire des efforts raisonnables pour récupérer l'argent, et la personne qui l'a reçu n'a toujours aucun droit de le garder.

La banque me dira-t-elle qui a reçu mon argent ?

Pas au début. Si la récupération échoue, votre banque doit vous communiquer, sur demande écrite, toutes les informations dont elle dispose et dont vous avez besoin pour engager une action en justice. Un tribunal peut aussi permettre d'obtenir l'identité du bénéficiaire.

Et si c'est la banque qui s'est trompée ?

Alors c'est le problème de la banque. Si votre ordre était correct et que l'argent est parti ailleurs ou pour un mauvais montant, votre banque doit vous rembourser sans délai injustifié. Signalez-le dès que vous le constatez, et au plus tard dans les 13 mois.

Informations générales, pas un conseil juridique. Les règles changent et dépendent de votre lieu de résidence : vérifiez la source officielle avant de vous fier à une date ou à un montant.

Sources

• Directive (UE) 2015/2366 sur les services de paiement, articles 71, 80, 88, 89 et 101 (EUR-Lex, consulté le novembre 2026)
• Règlement (UE) 2024/886 sur les virements instantanés et la vérification du bénéficiaire (EUR-Lex, consulté le novembre 2026)
• Payment Services Regulations 2017, regulation 90 (legislation.gov.uk, consulté le novembre 2026)
• Financial Ombudsman Service : comment déposer une réclamation (Royaume-Uni, consulté le novembre 2026)