¿Has hecho una transferencia a una cuenta equivocada? Cómo recuperar el dinero

Un dígito mal puesto y el alquiler acaba en la cuenta de un desconocido. Le pasa a gente cuidadosa y muchas veces tiene arreglo. Llama a tu banco enseguida. Aunque el error sea tuyo, el banco debe hacer esfuerzos razonables para recuperar el dinero, y el banco que lo recibió debe colaborar. Si la recuperación no sale bien, tu banco debe darte por escrito la información que necesitas para reclamar el dinero por tu cuenta. Quien lo recibió no tiene derecho a quedárselo, y tu banco debe responder a una reclamación en un plazo de 15 días hábiles.

¿Error tuyo o del banco?

Es la primera pregunta, porque de ella depende la fuerza de tu posición.

Si escribiste mal los datos, el pago se considera bien ejecutado a la cuenta que indicaste. Según la Directiva de Servicios de Pago de la UE (artículo 88) y las Payment Services Regulations 2017 del Reino Unido (regulation 90), el banco no responde de la pérdida. El Tribunal de Justicia de la UE confirmó en 2019 que esto se aplica a los dos bancos, aunque el nombre no coincidiera con el número de cuenta.

Si tus datos eran correctos y el banco envió el dinero a otra cuenta, o un importe equivocado, el banco debe devolvértelo sin demora injustificada (artículo 89 en la UE, regulation 91 en el Reino Unido). Antes de llamar, compara el movimiento del extracto con lo que querías escribir.

Lo que debe hacer tu banco, aunque el error fuera tuyo

Aun así, las normas imponen tres obligaciones a los bancos:

• Tu banco debe hacer esfuerzos razonables para recuperar el dinero.
• El banco que lo recibió debe colaborar, también dando a tu banco toda la información relevante.
• Si la recuperación no sale bien, tu banco debe darte, si lo pides por escrito, toda la información de que disponga que necesites para presentar una reclamación judicial y recuperar el dinero.

El banco solo puede cobrarte por la recuperación si las condiciones de tu cuenta lo permiten. Pide que te enseñen la cláusula.

La comprobación del nombre antes de pagar

Ahora los bancos comprueban si el nombre que introduces coincide con la cuenta antes de que confirmes un pago.

Ubicación	Comprobación del nombre	Si algo salió mal
Países del euro (Francia, Alemania, España, Italia, Portugal, Países Bajos y otros)	Obligatoria en todas las transferencias desde el 9 de octubre de 2025: coincide, coincide parcialmente o no coincide	Si el banco no hizo bien la comprobación y eso provocó el pago equivocado, debe devolverte el dinero sin demora
Países de la UE que no usan el euro, como Polonia	Obligatoria a partir del 9 de julio de 2027	Hasta entonces, se aplican las obligaciones de recuperación anteriores
Reino Unido	Confirmation of Payee muestra un aviso antes de pagar	Seguir adelante pese al aviso debilita la reclamación de reembolso; las obligaciones de recuperación se siguen aplicando
EE. UU.	No hay una comprobación general del nombre	Las transferencias ACH a un receptor equivocado se pueden revertir por el banco en un plazo de cinco días hábiles bancarios desde la liquidación

La comprobación nunca te impide pagar. Si seguiste adelante después de un "no coincide", el banco no responde de la pérdida, pero aun así debe intentar recuperar el dinero.

Cómo recuperarlo, paso a paso

1. Llama a tu banco ya. Usa el número que aparece en tu tarjeta o en la app. Pide que retiren el pago y que contacten con el banco que lo recibió. Apunta la referencia, la hora y el nombre de la persona con la que hablaste.
2. Cancela lo que aún esté pendiente. Una transferencia periódica o un pago programado se puede cancelar hasta el final del día hábil anterior a la fecha prevista.
3. Ponlo por escrito el mismo día. Un mensaje seguro en la app: el pago, el error, la referencia y una solicitud para que recuperen el dinero según la normativa de pagos, con una fecha para que te informen.
4. Pide a la persona a la que querías pagar que confirme por escrito que no le ha llegado nada. Es una prueba útil.
5. Escribe al destinatario solo si lo conoces, por ejemplo un antiguo casero o un antiguo proveedor. Nunca intentes localizar tú a un desconocido.
6. Insiste en la fecha. Si no recibes nada, un recordatorio breve con una nueva fecha a cinco días hábiles.
7. Si la recuperación no sale bien, pide por escrito la información que necesitas para reclamar el dinero al destinatario.

El mensaje que debes enviar

Asunto: Pago enviado a una cuenta equivocada el 30 de octubre de 2026: solicitud de recuperación de £1,150

El viernes 30 de octubre de 2026 a las 18:40 envié £1,150 por Faster Payment desde mi cuenta corriente terminada en 4471 para pagar el alquiler. Intercambié dos dígitos del número de cuenta, por lo que el dinero llegó a una cuenta que no era la que quería. Mi casero ha confirmado que no le ha llegado. Lo comuniqué por teléfono el 31 de octubre y me dieron la referencia NB-77310.

Acepto que el error en los datos fue mío. Conforme a la regulation 90 de las Payment Services Regulations 2017, les pido que hagan esfuerzos razonables para recuperar el dinero, con la colaboración del banco que lo recibió.

Les pido que me confirmen por escrito que han contactado con el banco receptor y cuándo, y que me informen antes del lunes 9 de noviembre de 2026. Si no es posible recuperarlo, les pido que me envíen por escrito la información que necesito para reclamar el dinero, tal como exige la regulation 90.

En la UE, cita en su lugar el artículo 88 de la Directiva de Servicios de Pago. Cambia los datos por los tuyos.

Plazos y dónde reclamar

• Reclamación a tu banco: debe responder en un plazo de 15 días hábiles, o de 35 días hábiles en casos excepcionales si te explica el motivo.
• Error del banco: comunícaselo al banco sin demora injustificada y, como máximo, en los 13 meses siguientes al pago.
• Defensor o servicio de reclamaciones: en el Reino Unido, el Financial Ombudsman Service, gratuito, en los 6 meses siguientes a la respuesta definitiva del banco. En la UE, el defensor bancario o el organismo de reclamaciones de tu país: el médiateur del banco en Francia, la Schlichtungsstelle en Alemania, el Banco de España, el Arbitro Bancario Finanziario en Italia, el Banco de Portugal, Kifid en los Países Bajos, el Rzecznik Finansowy en Polonia. En EE. UU., la Consumer Financial Protection Bureau.
• El destinatario: si se niega a devolverlo, un requerimiento formal antes de reclamar y después una reclamación de escasa cuantía en el juzgado. Entre países de la UE, el proceso europeo de escasa cuantía cubre reclamaciones de hasta €5,000.

Estos organismos valoran cómo actuó el banco. No pueden obligar a un desconocido a pagar, y por eso importa la información que te dé tu banco.

Cuando no es un error

Si un email cambió el número de cuenta o alguien que se hacía pasar por tu banco te dijo que movieras el dinero, es una estafa, no un pago mal dirigido. Llama ya a la línea de fraude de tu banco: se aplican otras normas. El dinero que salió de tu cuenta sin que tú lo enviaras es un pago no autorizado, con normas de reembolso más estrictas.

En resumen

Llama a tu banco en cuanto te des cuenta y pide que recupere el pago. Si el error fue tuyo, el banco no tiene que devolverte el dinero, pero sí debe intentar recuperarlo y, si no lo consigue, darte la información para que lo reclames tú. El destinatario no tiene derecho a quedárselo. Deja cada paso por escrito, con una fecha.

Preguntas

¿Puede mi banco simplemente anular el pago?

No por sí solo. Una vez que tu banco ha recibido una orden de pago, ya no se puede revocar, así que el banco receptor tiene que colaborar y normalmente el titular de la cuenta tiene que estar de acuerdo. Un pago programado para una fecha futura todavía se puede cancelar hasta el final del día hábil anterior a esa fecha.

El banco me mostró un aviso de "no coincide" y pagué igualmente. ¿He perdido el dinero?

No necesariamente. Seguir adelante pese al aviso significa que el banco no tiene que devolverte el dinero de su bolsillo, pero sigue teniendo que hacer esfuerzos razonables para recuperarlo, y quien lo recibió sigue sin tener derecho a quedárselo.

¿Me dirá el banco quién ha recibido mi dinero?

Al principio, no. Si la recuperación no sale bien, tu banco debe darte, si lo pides por escrito, toda la información de que disponga que necesites para presentar una reclamación judicial. Un juzgado también puede ser la vía para conocer la identidad del destinatario.

¿Y si el error fue del banco?

Entonces el problema es del banco. Si tu orden era correcta y el dinero fue a otra cuenta o por un importe equivocado, tu banco debe devolvértelo sin demora injustificada. Comunícaselo en cuanto te des cuenta y, como máximo, en un plazo de 13 meses.

Información general, no asesoramiento jurídico. Las normas cambian y dependen de dónde vivas: consulta la fuente oficial antes de fiarte de una fecha o un importe.

Fuentes

• Directiva (UE) 2015/2366 sobre servicios de pago, artículos 71, 80, 88, 89 y 101 (EUR-Lex, consultado el noviembre de 2026)
• Reglamento (UE) 2024/886 sobre transferencias inmediatas y verificación del beneficiario (EUR-Lex, consultado el noviembre de 2026)
• Payment Services Regulations 2017, regulation 90 (legislation.gov.uk, consultado el noviembre de 2026)
• Financial Ombudsman Service: cómo reclamar (Reino Unido, consultado el noviembre de 2026)