Erreur sur votre rapport de crédit ? Comment la faire corriger

Une inscription erronée sur votre rapport de crédit peut vous coûter un prêt, une location ou un meilleur taux, et elle ne disparaîtra pas d'elle-même. Contestez-la par écrit auprès de chaque bureau de crédit qui l'affiche et du prêteur qui l'a déclarée, avec vos justificatifs. Aux États-Unis, un bureau a en général 30 jours pour enquêter, jusqu'à 45 dans certains cas, et doit corriger ou supprimer tout ce qu'il ne peut pas vérifier. Au Royaume-Uni et dans l'UE, vous avez le droit de faire rectifier des données personnelles inexactes. La contestation est gratuite.

Récupérez d'abord chaque rapport

Les prêteurs transmettent des données aux bureaux de crédit, et chaque bureau tient son propre fichier. Une même erreur peut figurer dans un, deux ou tous ces fichiers : vérifiez-les tous avant d'écrire quoi que ce soit.

Où vous vivez	Principaux bureaux	Obtenir votre rapport
États-Unis	Equifax, Experian, TransUnion	Gratuit auprès des trois sur AnnualCreditReport.com
Royaume-Uni	Equifax, Experian, TransUnion	Les rapports légaux sont gratuits auprès de chaque bureau, et une demande d'accès aux données doit recevoir une réponse sous un mois
Canada	Equifax, TransUnion	Rapports et contestations gratuits auprès de chacun
Australie	Equifax, Experian, illion	Gratuit auprès de chaque bureau ; une demande de correction doit en général être traitée sous 30 jours
UE	Variable selon le pays	Accès gratuit au titre du RGPD, réponse sous un mois

Enregistrez une copie datée de chaque rapport avant de contester. Les versions en ligne changent.

Erreur ou simple mauvaise nouvelle

C'est la question honnête à se poser, car elle décide de ce que vous pouvez demander.

Les erreurs que vous pouvez faire corriger : un compte qui n'est pas le vôtre, un paiement affiché en retard alors que vos relevés bancaires le montrent à l'heure, une dette affichée impayée alors que vous avez une attestation de paiement ou de règlement, un compte clôturé affiché ouvert, un mauvais solde, une même dette inscrite deux fois, une inscription plus ancienne que la durée de conservation, ou une personne liée à vous qui n'a plus de lien financier avec vous.

Les inscriptions exactes qui restent : les retards de paiement qui étaient réels et les défauts de paiement qui ont eu lieu. Aux États-Unis, la plupart des éléments négatifs peuvent rester jusqu'à 7 ans, et une faillite Chapter 7 jusqu'à 10 ans. Au Royaume-Uni, les défauts, les retards de paiement et les comptes soldés restent en général 6 ans à partir de la date enregistrée, payés ou non. Un défaut payé est marqué comme réglé, pas supprimé.

Quiconque promet de supprimer des inscriptions négatives exactes contre paiement ne dit pas la vérité.

Contestez auprès du bureau et du prêteur

Faites les deux. Le bureau doit enquêter, et faire corriger le prêteur empêche l'erreur de revenir à la prochaine mise à jour.

• Auprès de chaque bureau : utilisez son espace de contestation en ligne et faites une capture d'écran de la confirmation, ou envoyez une lettre suivie. Une contestation par erreur.
• Auprès du prêteur : écrivez à son service réclamations en indiquant l'erreur, la correction, la preuve, et en demandant de mettre à jour chaque bureau.
• Aux États-Unis, le bureau doit transmettre votre contestation au prêteur et vous envoyer les résultats par écrit. Vous pouvez aussi contester directement auprès du prêteur, qui doit enquêter.
• Au Royaume-Uni, le bureau vérifie auprès du prêteur et peut signaler l'inscription comme contestée en attendant. Demandez-lui son délai.

Comment contester, étape par étape

1. Téléchargez chaque rapport. Listez chaque erreur une seule fois, avec chaque endroit où elle apparaît.
2. Rassemblez les preuves. Relevés, lettre de règlement ou de clôture, relevés bancaires.
3. Ce n'est pas votre compte ? Traitez d'abord l'usurpation d'identité : aux États-Unis, signalez-la sur IdentityTheft.gov, au Royaume-Uni au service national de signalement des fraudes et au service fraude du prêteur.
4. Rédigez une contestation par erreur. Ce qui est indiqué, ce qui devrait l'être, la preuve jointe.
5. Demandez une seule chose. Supprimer ou corriger l'inscription, et le confirmer par écrit avant une date.
6. Vérifiez à nouveau une fois le délai passé et téléchargez chaque rapport.

Le message à envoyer

Objet : Demande de correction d'une déclaration : compte se terminant par 4417

Votre société déclare à Experian et Equifax un défaut de paiement de £412 sur mon forfait mobile se terminant par 4417, daté du août 2026.

C'est faux. J'ai résilié le contrat par e-mail le 10 mars 2026, à la fin de la durée minimale d'engagement. J'ai payé la dernière facture de £38.50 le 4 avril 2026. Vous trouverez ci-joint une copie de l'e-mail de résiliation et mon relevé bancaire.

Merci de supprimer ce défaut, de demander à Experian et Equifax de l'effacer, et de me le confirmer par écrit d'ici le 3 décembre 2026.

Merci de traiter ce courrier comme une réclamation formelle et de m'en communiquer la référence.

Envoyez-le au service réclamations du prêteur, puis ouvrez une contestation en ligne auprès de chaque bureau avec les mêmes preuves.

Délais et que faire si l'inscription reste

• États-Unis : un bureau a en général 30 jours pour enquêter, jusqu'à 45 dans certains cas. Les informations qui ne peuvent pas être vérifiées doivent être corrigées ou supprimées. Vous pouvez demander comment la vérification a été faite.
• « Vérifié comme exact » : demandez sur quels documents il s'est appuyé, et contestez à nouveau avec des preuves nouvelles ou plus claires.
• L'inscription reste : aux États-Unis, ajoutez une brève déclaration de contestation ; au Royaume-Uni, une déclaration rectificative de 200 mots maximum, que verront les prêteurs qui consultent votre dossier.
• Faites remonter : aux États-Unis, au Consumer Financial Protection Bureau. Au Royaume-Uni, au Financial Ombudsman Service après 8 semaines ou une réponse définitive, et à l'ICO pour la protection des données. Dans l'UE, à l'autorité nationale de protection des données ou au médiateur financier.

En bref

Récupérez le rapport de chaque bureau, listez chaque erreur une seule fois et rassemblez vos preuves. Contestez chaque erreur par écrit auprès de chaque bureau qui l'affiche et du prêteur, en demandant une confirmation écrite avant une date. Une mauvaise nouvelle exacte reste pendant la durée de conservation, mais une vraie erreur doit être corrigée. Si elle ne l'est pas, saisissez le régulateur ou le médiateur.

Questions

Contester une erreur sur un rapport de crédit coûte-t-il quelque chose ?

Non. La contestation est gratuite, et aux États-Unis vos rapports sont gratuits sur AnnualCreditReport.com. Au Royaume-Uni, les rapports de crédit légaux sont gratuits auprès de chaque bureau.

Puis-je faire supprimer un retard de paiement exact ?

Pas de droit. Les informations négatives exactes peuvent rester pendant la durée de conservation, mais vous pouvez écrire au prêteur une lettre de bonne volonté lui demandant de modifier un retard isolé, ce qu'il peut refuser.

Le bureau dit que l'inscription a été vérifiée. Est-ce la fin ?

Non. Demandez comment elle a été vérifiée et sur quels documents il s'est appuyé, puis contestez à nouveau avec des preuves nouvelles ou plus claires. Si elle reste malgré tout, ajoutez une déclaration à votre dossier et saisissez le régulateur ou le médiateur.

Combien de temps les inscriptions négatives restent-elles dans mon dossier ?

Aux États-Unis, la plupart des éléments négatifs restent jusqu'à 7 ans, et une faillite Chapter 7 jusqu'à 10 ans. Au Royaume-Uni, les défauts et les retards de paiement restent en général 6 ans à partir de la date enregistrée, payés ou non.

Informations générales, pas un conseil juridique. Les règles changent et dépendent de votre lieu de résidence : vérifiez la source officielle avant de vous fier à une date ou à un montant.

Sources

• Consumer Financial Protection Bureau : rapports et scores de crédit (consulté le novembre 2026)
• AnnualCreditReport.com, le site officiel des rapports de crédit gratuits aux États-Unis (consulté le novembre 2026)
• ICO : bureaux de crédit et vos droits (consulté le novembre 2026)
• RGPD, règlement (UE) 2016/679, articles 12, 15 et 16 (EUR-Lex, consulté le novembre 2026)